안녕하세요 :)
오늘 알려드릴 소식은 바로
사회초년생 금융상품 현명하게 가입하기
에 대한 내용인데요!
새해로 바뀌면서 새로운 투자를 하려고 하거나
투자에 관심이 많은 사회초년생들이 많을텐데요.
이에 유익한 금융상품 정보 및 투자를 어떻게 하면 되는지 알려드리려고 합니다!
금융투자상품은 자금운용계획, 투자위험 등을 충분히 고려
1. 안정적인 적립식 펀드투자를 통해 필요한 목돈을 마련
사회초년생은 장래 결혼, 주택구매, 투자 종잣돈 등에 사용할 목돈을 마련할 필요가 있으며,
안정적인 목돈마련을 위해서는 적립식* 펀드투자를 이용하는 것이 바람직합니다.
* 일정기간(매월, 매분기 등)마다 동일금액으로 매수하는 것
적립식 펀드투자를 하면 장기적으로 평균 매수단가는 낮아지고 수익률은 올라가는 장점이 있습니다.
(Cost Average 효과)
-주가는 보통 상승·하락을 반복하므로 자연히 고가일때는 적은 수량을,
저가일때는 많은 수량을 매수하게 되기 때문입니다.
한편, 금융회사의 ’자동매수*‘ 기능을 이용하면 매월 지정일에 자동으로
계좌이체 및 펀드매수가 이뤄지므로 편리하게 적립식 펀드투자를 할 수 있습니다.
* ‘자동이체’, ‘자동매수’, ‘자동투자’ 등 회사별로 명칭은 차이가 있음
< 적립식 VS 거치식 수익률 비교(예시) >
(시나리오)
투자원금 480만원을 첫달에 모두 투자한 경우(거치식)와 매월 1일에 120만원씩 투자한 경우(적립식)
구분 | 1월 1일 (기준가:10) |
2월 1일 (기준가:12) |
3월 1일 (기준가:10) |
4월 1일 (기준가:8) |
5월 1일 (기준가:10) |
비고 | |
거치식 | 신규매수 | 48 | - | - | - | - | 거치식투자 대비 적립식투자가 손익변동 폭이 작아 안정적이며, 장기적으로 평균매수단가감소 및 수익률상승 가능성 큼 |
보유수량 | 48 | 48 | 48 | 48 | 48 | ||
투자원금 | 480 | 480 | 480 | 480 | 480 | ||
평가잔액 | 480 | 576 | 480 | 384 | 480 | ||
평균매수단가 | 10 | 10 | 10 | 10 | 10 | ||
투자수익률 | 0% | 20% | 0% | △20% | 0% | ||
적립식 | 신규매수 | 12 | 10 | 12 | 15 | - | |
보유수량 | 12 | 22 | 34 | 49 | 49 | ||
투자원금 | 120 | 240 | 360 | 480 | 480 | ||
평가잔액 | 120 | 264 | 340 | 392 | 490 | ||
평균매수단가 | 10.0 | 10.9 | 10.6 | 9.8 | 9.8 | ||
투자수익률 | 0% | 10% | △6% | △18% | 2% |
2. 펀드 선택시 ‘위험등급’, ‘수익률’, ‘운용규모’ 검토
펀드 선택시 우선 펀드의 위험등급을 확인해야 합니다.
펀드는 투자위험에 따라 보통 1~6등급으로 분류되며,
1등급이 기대수익률 및 원금손실 위험이 가장 높고 6등급이 가장 낮습니다.
금융회사 홈페이지, (간이)투자설명서 등에 표시된 위험등급을 참고해
본인의 투자성향에 맞는 펀드를 선택해야 합니다.
다만, 아무리 공격적인 투자자라도 고위험 펀드에만 투자하기보다는
일부는 저위험 펀드에 분산투자하는 것이 바람직합니다.
또한, 고위험 펀드는 원금손실이 발생하면 수익이 회복되기를 기다릴 수 있는 시간적 여유가 필요하므로
당장 1~2년 안에 필요한 돈이 아닌 여유자금으로 투자를 해야 합니다.
< 펀드 위험등급 분류기준 >
등급 | 신규펀드(설정 3년 미만) |
1등급 (매우 높은 위험) |
① 레버리지 등 수익구조가 특수하여 투자시 주의가 필요 ② 최대손실률이 20%를 초과하는 파생결합증권에 주로 투자 ③ 기타 이와 유사한 위험수준 |
2등급 (높은 위험) |
① 고위험자산(주식, 파생상품 등)에 80% 이상 투자 ② 기타 이와 유사한 위험수준 |
3등급 (다소 높은 위험) |
① 고위험자산에 80% 미만으로 투자 ② 최대손실률이 20% 이하인 파생결합증권에 주로 투자 ③ 기타 이와 유사한 위험수준 |
4등급 (보통 위험) |
① 고위험자산에 50% 미만으로 투자 ② 중위험자산(BBB-등급 이상 채권 등)에 최소 60% 이상 투자 ③ 기타 이와 유사한 위험수준 |
5등급 (낮은 위험) |
① 저위험자산(국공채 등)에 최소 60% 이상 투자 ② 수익구조상 원금보존추구형 파생결합증권에 주로 투자 ③ 기타 이와 유사한 위험수준 |
6등급 (매우 낮은 위험) |
① 단기금융집합투자기구(MMF) ② 단기 국공채 등에 주로 투자 ③ 기타 이와 유사한 위험수준 |
아울러, 신용융자 등을 통한 레버리지 투자(일명 “빚투”)는
주가하락시 회복하기 어려운 손실이 발생될 수 있으므로,
소득·자산수준에 맞는 투자규모를 유지할 필요가 있습니다
다음으로 펀드의 과거 수익률을 주의깊게 살펴보아야 합니다.
과거가 미래 수익률을 보장하진 않지만, 과거 성과가 좋았던 펀드가
향후에도 좋은 성과를 거둘 가능성이 크기 때문입니다.
이때, 몇 개월간의 단기수익률에 현혹되기보다는
최소 1년 이상 꾸준한 수익률을 유지한 상품에 가입하는 것이 현명합니다.
※ 금투협 펀드다모아(fundamoa.kofia.or.kr)에서 수익률 상위 펀드 조회 가능
끝으로 운용규모가 작은 펀드는 투자에 신중할 필요가 있습니다.
펀드의 운용규모가 작을 경우 분산투자 등 정해진 운용전략 실행이
어렵거나 운용사의 관리가 소홀해질 우려가 있으며
소규모 펀드*는 운용사에 의해 임의해지될 수도 있기 때문입니다.
3. 절세를 위해 연금계좌(연금저축, IRP) 및 개인종합자산관리계좌(ISA)를 활용
사회초년생은 연금계좌(연금저축, IRP)를 개설하여
미래의 노후를 대비하면서 세액공제 혜택도 챙길 필요가 있습니다.
연금계좌에 납입한 금액은 연간 최대 900만원까지
16.5%*의 세금을 연말정산시 환급받을 수 있습니다.
* 단, 총 급여액 5,500만원 초과시 13.2%
< 연금계좌 세액공제 혜택 >
총급여액* | 5,500만원 이하 | 5,500만원 초과 |
세액공제 대상 납입액 | 900만원 (단, 연금저축계좌만 납입한 경우는 600만원) | |
세액공제율 (지방소득세 포함) |
16.5% | 13.2% |
최대환급액 | 148.5만원 (=900만원 X 16.5%) |
118.8만원 (=900만원 X 13.2%) |
* 근로소득만 있는 경우 전제(종합소득과세 대상자는 4,500만원이 기준)
다만, 연금계좌는 중도인출이 어렵거나(IRP) 중도인출시 고율의 기타소득세가 부과될 수 있으므로
너무 많은 금액을 연금계좌에 납입하는 것은 주의가 필요합니다.
< 연금계좌의 중도인출 가능사유 및 적용세율 >
구 분 | 연금저축 | IRP* | 적용세율 |
6개월 이상 요양 의료비 | ○ | ○ | 연금소득세 (3.3~5.5%) |
개인회생·파산선고 | ○ | ○ | |
천재지변 | ○ | ○ | |
사망ㆍ해외 이주 | ○ | X | |
3개월 이상 요양 의료비 | ○ | X | |
연금사업자 영업정지 등 | ○ | X | |
무주택자 주택구입ㆍ전세보증금 | ○ | ○ | 기타소득세 (16.5%) |
사회적재난 | ○ | ○ | |
퇴직급여 담보대출의 원리금 상환 | ○ | ○ | |
그 외의 사유 | ○ | X |
* IRP의 경우 중도인출 사유에 해당하지 않더라도 계좌 (전부)해지는 가능
한편, 개인종합자산관리계좌(ISA)를 이용할 경우 배당·이자소득에 대해 200만원
(서민형·농어민형은 400만원)까지 비과세되고,
의무가입기간은 3년으로 연금계좌에 비해 상대적으로 짧습니다.
따라서, 먼 미래에 필요한 노후자금과 결혼, 주택구매 등
중단기 필요자금을 구분해 노후자금은 연금계좌를 이용하고
중기 필요자금은 개인종합자산관리계좌(ISA)를 이용하는 것이 현명합니다.
< 개인종합자산관리계좌(ISA) 주요 특징 >
특징 | 일반형 | 서민형 | 농어민형 |
가입 요건 |
·공통요건 : 만 19세 이상 또는 근로소득 있는 만 15~18세 | ||
·총급여 5,000만원 이하 ·종합소득 3,800만원 이하 |
·종합소득 3,800만원 이하 농어민 | ||
비과세 한도 |
200만원 | 400만원 | |
비과세한도 초과시 | ○ 손익통산후 계약만기시점에 저율(9.9%)* 분리과세(과세이연) * 일반 금융소득(이자+배당)에 대한 세율은 15.4% |
||
의무 가입기간 |
3년 | ||
납입 한도 |
○ 총 납입한도 : 1억원 ○ 연간 납입한도 : 2천만원(미불입금액은 이월납입가능) |
||
세액 공제 |
○ 요건 : 만기해지후 60일 이내 계좌잔액 전부 또는 일부를 연금계좌에 납입 ○ 금액 : 납입금액 10%를 세액공제(300만원 한도) |
||
중도 인출 |
○ 납입원금 범위내에서 자유롭게 인출가능 ○ 단, 인출금액만큼 납입한도가 복원되지는 않음(추가납입 불가) |
||
중도 해지 |
○ 3년이내 계약 해지시 일반과세(15.4%) 적용 ○ 부득이한 사유*로 인한 중도해지는 조세해택 유지 * 사망, 해외이주, 천재지변, 퇴직, 폐업, 3개월 이상 입원·요양을 요하는 상해·질병 등 |
4. 종류형 펀드 투자시 장기투자는 종류(클래스) A, 단기투자는 종류(클래스) C가 유리
종류형 펀드는 투자자가 펀드 가입시 자신의 투자성향에 적합한 비용체계를 선택할 수 있도록,
하나의 펀드 안에 판매수수료와 판매보수가 다른 여러 종류(클래스)가 있는 펀드입니다.
종류(클래스) A는 가입시 1회성 판매수수료가 부과되지만
매년 부과되는 판매보수는 상대적으로 저렴해 장기투자에 유리합니다.
반면, 종류(클래스) C는 판매보수가 종류(클래스) A 대비 높지만
가입시 1회성 판매수수료가 없어 단기투자에 적합합니다.
(간이)투자설명서에서 투자기간별 총비용 예시표 및 종류별 총비용이 일치하는 시점을 안내하고 있으므로,
이를 참고하여 자금운용계획에 적합한 종류(클래스)를 고르시기 바랍니다.
5. 해외주식·채권 등에 투자하는 펀드는 환율변동 위험에 주의
해외주식·채권 등에 투자하는 펀드는 해당 상품의 가격변동뿐만 아니라
환율의 변동에 따라서도 투자손익이 달라집니다.
◦따라서, 주요 투자판단요소로 투자상품의 위험도, 기대수익률 뿐만 아니라
환율변동에 따른 효과도 함께 고려해야 합니다.
한편, 환율변동 위험을 줄인 환헤지(hedge) 상품도 있으며
상품명에 (H)로 표시되니 투자시 참고하시기 바랍니다.
※ 비환헤지 상품은 상품명에 (UH)로 표시되며, 상품명에 (H)/(UH) 모두 표시되지 않은 경우
상품설명서를 통해 환헤지 여부 확인 가능
출처 : http://www.fss.or.kr
이상으로 사회초년생의 금융상품 운용 및 투자 방법에 대해 알아보았는데요.
단순히 예.적금만 하는 것이 아닌
투자 운용을 통해 자금을 불려나가면 좋을 것 같습니다~!
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